Cuando se escucha el sonido de las motos, los comerciantes saben que deben tener listo el dinero para pagar la cuota del préstamo que recibieron. Y aunque la visita de los chulqueros, en sus motos y con sus libretas de apuntes, ya es normal, el número de préstamos informales que reciben los comerciantes autónomos en Quito se ha triplicado en 2022 frente a 2021, comenta Carlos Castellanos, coordinador de la Confederación Unitaria de Comerciantes Minoristas y Trabajadores Autónomos (Cucomitae).
Provincias con más denuncias
Pichincha, Guayas, Azuay y Chimborazo son las provincias de Ecuador en donde hay más denuncias de víctimas de chulco o usura, que es un delito que está tipificado en el Código Penal.
El 56% de los 192 casos de usura reportados a la Fiscalía General del Estado entre enero y noviembre de 2022 fue en estas cuatro provincias. Pero Pichincha agrupa la mayoría de casos, pues de las 192 denuncias que ha recibido la Fiscalía por el delito de usura, 37 fueron en esta provincia.
Diciembre, cuando aumenta la demanda por Navidad, es también el momento propicio para más préstamos ilegales. De ahí que el número de denuncias de usura podría igualar o superar al de 2021.
Una comerciante que vende snacks en un quiosco en la avenida La Prensa, en el norte de Quito, contó al portal Primicias que es cliente frecuente de los chulqueros. Cada día, ella debe pagar al chulco la cuota de $42, por un préstamo de $1.000 que pidió. Una vez que transcurran los 40 días de plazo del préstamo, la comerciante habrá pagado $1.680; es decir, el costo de los intereses equivale al 68% del total del préstamo.
Elevadas tasas de interés
Los pequeños comerciantes están dispuestos a aceptar tasas de interés de hasta 240% anual, con tal de tener el dinero necesario para comprar la mercadería diaria, dice al portal Primicias, Castellanos. A los intereses a veces se suman las penalidades que cobran los chulqueros por cada día de atraso.
Por ejemplo, los clientes que tienen préstamos informales de $100 deben pagar $4 diarios, pero si se atrasan un día, deben pagar $5 más. Castellanos considera que las denuncias en Fiscalía no reflejan la magnitud real de los casos de chulco, pues las personas que aceptan estos préstamos informales tienen miedo de poner las denuncias, por las amenazas que reciben.
Las tasas de interés del sector financiero formal son más bajas frente a las del chulco. La tasa de interés máxima permitida para los microcréditos en bancos y cooperativas es de 28,2% anual.
Microcréditos en sector financiero
Los microcréditos son préstamos que se desembolsan a negocios pequeños con ingresos anuales de entre $5.000 y $100.000. Pero, los clientes de los usureros tienen ganancias mucho más bajas que eso, y siguen aceptando los préstamos caros del chulco.
Los comerciantes saben, además, que no pagar la cuota los expone a problemas mayores, como que se lleven su mercadería, que los golpeen o que los maten. «Muchos se arriesgan porque no pueden reunir los requisitos para acceder a créditos en el sector formal», sostiene Carlos Castellanos.
Entre los requisitos que las entidades piden a los comerciantes están tener ingresos fijos o contratos de trabajos formales. En otros casos, las instituciones financieras solicitan a los clientes tener planes de negocio y estar al día en el pago de impuestos con el Servicio de Rentas Internas (SRI), algo que muchos comerciantes informales no pueden cumplir.