Por ejemplo, una persona que tiene un negocio de venta de postres caseros con el que tiene ingresos mensuales de unos $400, es un potencial cliente para estos préstamos.
Entidades financieras
En el mercado hay entidades financieras que aprueban nanocréditos desde $100, como Banco Pichincha. Otras entidades compiten con créditos de montos mínimos desde $300, como la cooperativa Cooprogreso.
Los desembolsos de estos créditos de bajos montos por parte de la banca pública, privada y cooperativas sumaron $146,9 millones, en el primer trimestre de 2023. El 85% de ese valor lo desembolsaron entidades del sector privado, según el Banco Central. Así, los desembolsos de microcrédito minorista tuvieron un aumento de 28% frente a igual período de 2022.
Las entidades aprobaron 54.793 microcréditos de este tipo en el primer trimestre de 2023; solo un 4% más que en igual período de 2022. Aquello refleja que el dinero está llegando a menos manos, dice la directora ejecutiva de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), Valeria Llerena.
Barreras para accesos
Llerena explica que hace 15 años, el préstamo promedio de microcrédito minorista era de $300, pero ahora es de $2.680. De hecho, en entidades como Banco Solidario el número de colocaciones de estos créditos cayó 32% en el primer cuatrimestre de 2023, frente a igual período de 2022.
Una barrera para el mayor acceso a estos créditos es que hay alto porcentaje de informalidad entre los negocios que tienen ingresos bajos, de menos de un salario básico al mes.
Existe un tope máximo de 28,2% de tasa de interés anual que las entidades financieras pueden cobrar, dice a Primicias, Santiago López, director de negocios microempresa en Banco Solidario.
Tasas de intereses
La Junta de Regulación Financiera es la entidad que fija esos topes. Aunque, la tasa de interés anual promedio estuvo por debajo del tope en el primer trimestre, que fue de 22%. Pero para algunas entidades, los costos que implica colocar estos créditos suelen ser superiores a lo que la Junta permite cobrar a través de las tasas de interés. Por eso, las entidades prefieren colocar créditos de montos más altos, para abaratar costos, explica López.
El aumento de la inseguridad es otro desafío. Los pequeños negocios que son víctimas de extorsionadores ven reducido su nivel de ingreso por tener que pagar a los delincuentes, dice Llerena. Y, un tercer problema ha sido el fuerte invierno.
Dificultades para asesores
Las entidades financieras tienen asesores que van a territorio en zonas rurales o periféricas para colocar estos préstamos. Pero las fuertes lluvias han destruido carreteras, caminos vecinales y puentes, lo que ha complicado el acceso de asesores a estas zonas.
Además del microcrédito minorista o nanocrédito, los negocios que tienen ventas anuales mayores a $5.000 pueden acceder a otro tipo de microcrédito: El de acumulación simple, para negocios con ventas anuales de entre $5.001 y $20.000.
Y el de acumulación ampliada, para quienes tienen ventas de entre $20.001 y $100.000 al año. Este es el más demandado, pues atiende a un sector en el que hay más formalidad, negocios más estables y con mayor capacidad de pago.