El grueso de las colocaciones estará en los créditos quirografarios o de consumo, con $4.025 millones en 2023. Se trata de una cifra nunca antes vista desde la creación del banco público en octubre de 2010.
Con ese volumen de créditos, el Biess se consolida como un fuerte competidor en el segmento de consumo para bancos y cooperativas.
Prestamos quirografarios
De hecho, el quirografario es una fuente de liquidez rápida y a bajo costo para los afiliados y jubilados, quienes utilizan hasta el 80% de los créditos quirografarios para pagar deudas y cubrir gastos de salud. Mientras la tasa de interés promedio de los quirografarios es de alrededor del 13%, la tasa de interés ponderada para los créditos de consumo en la banca privada es del 15,84%.
Para el Biess, los quirografarios son un negocio rentable, no solo por la tasa de interés, sino porque la morosidad en este producto es menor al 1%. David Castellanos, profesor de la Universidad Andina Simón Bolívar, mencionó a diario El Universo que, los quirografarios son una herramienta importante de liquidez en un año de incertidumbre como 2023.
Aunque en menor medida que en 2022, la inflación aún seguirá restando poder adquisitivo a los hogares. Castellanos cree que, en ese escenario, los quirografarios permitirán mantener el consumo de los hogares, en especial de la clase media baja y media, que tiene un tope de ingresos de $1.500 al mes.
Créditos hipotecarios
Un escenario distinto vive el Biess en el segmento de hipotecarios, donde la tasa de morosidad superaba el 12% hasta junio de 2022. Esto es más del doble frente a la tasa de morosidad de la banca privada.
Es la segunda tasa de mora más alta de la historia del banco, luego del 13,1% alcanzado en diciembre de 2020, un año marcado por la pandemia de Covid-19.
Para hacer frente a ese indicador, el Biess anunció ajustes a sus condiciones de desembolsos de hipotecarios en 2023:
- Financiará hasta el 95% para la compra de las viviendas con un avalúo de hasta $90.000.
- El Biess financiará en un 90% los inmuebles que cuesten más de $90.000 y hasta $130.000.
- Para viviendas que cuesten más de $130.000 y hasta $200.000, el Biess prestará el 85% del avalúo.
- Finalmente, prestará el 80% del avalúo para viviendas que cuesten más de $200.000.
Endurecimiento de medidas
Las medidas suponen un endurecimiento de las condiciones, pues antes el Biess prestaba, por ejemplo, el 100% del avalúo de viviendas de hasta $130.000.
Pese a esos cambios, el Biess prevé colocar $764 millones en créditos hipotecarios en 2022, un 2% más que el año previo. El vocero de la Asociación de Empresas Inmobiliarias del Ecuador (Apive), Jaime Rumbea, destaca que el Biess redujo los tiempos para la aprobación de préstamos hipotecarios, incluso hay un caso de aprobación en 24 días, que es un récord desde que el banco abrió puertas.
Finalmente, en créditos prendarios, con garantía de joyas, la meta aumentó 6% al pasar de $99 millones en 2022 a $110 millones este año.